Billån med fast ränta

De allra flesta långivare av billån erbjuder lån med rörlig ränta. Det betyder att räntan sätts på en viss nivå när lånet tecknas men att långivaren har rätten att höja/sänka räntesatsen under låneperioden. Detta är alltså det absolut vanligaste alternativet.

---

Några få långivare erbjuder däremot billån med fast ränta. Därmed ligger räntan på exakt samma nivå under hela låneperioden. Någon förändring kan inte ske. Men oftast väger fördelarna med rörlig ränta över mot fördelarna med fast ränta.

Bör du välja billån med fast ränta?

Till sannolikhet inte. Det viktigaste, när man tecknar ett billån, är att jämföra flera olika lånegivare. Eftersom ytterst få långivare erbjuder fast ränta blir jämförelsen extremt mycket mindre än om man även jämför de med rörlig ränta. Med färre långivare som jämförs är risken att man inte hittar ett bra alternativ. Dessutom är räntan ofta högre på dessa lån (se nedan) samt att avgifter kan tillkomma om man vill betala av det i förtid.

Fördelen med fast ränta

• Fast kostnad

Eftersom räntan inte får ändras är man säker på att få exakt samma kostnad för lånet under hela låneperioden. Det kan vara en trygghet.

Nackdelen med fast ränta

• Avgift kan uppkomma om lånet ska betalas av tidigare

När en långivare erbjuder lån med fast ränta under hela lånetiden har de laglig rätt att ta ut en ränteskillnadsersättning om lånet löses i förtid. Detta förekommer framförallt inom bolån men finns, även om det är ytterst ovanligt, även på privatlån/billån med fast ränta.

• Dyrare i längden

De långivare som erbjuder fast ränta på billån kompenserar risken med kommande ränteförändringar med något högre ränta. Det kan tyckas vara ett pris värt att betala för en viss säkerhet. Men risken att kraftiga ränteändringar kommer att ske, på några års perspektiv, är mycket liten.

Självklart kan räntan ändras men har man inte marginal för att räntan kan gå upp någon procentenhet bör man fundera på om man verkligen har råd att låna. Oavsett är det alltid viktigt att ha en ekonomisk marginal.  Kort sagt så blir billån med fast ränta ofta dyrare i längden än billån med rörlig ränta.

• Färre långivare att jämföra

Det finns alltid en fördel att jämföra flera banker för att se var man kan få bäst villkor. Men den som vill jämföra banker som erbjuder fast ränta på billånet kommer snabbt bli besviken. Det finns nämligen ytterst få banker som gör detta. Utbudet kan variera något år från år men det handlar maximalt om 1-3 banker att välja på. Därmed är risken att man väljer ”billånet med billigast fast ränta” men ändå får en räntekostnad som är betydligt högre än om man valt rörlig ränta.

• Kan inte gå via låneförmedlare

Det viktigaste, för att få ett billigt lån, är att jämföra många banker och långivare. Detta sker enklast via en låneförmedlare så som Lendo, Advisa osv. Tjänsten som de erbjuder är gratis och innebär att man skickar in en låneansökan men får svar från upp till ca 30 – 40 banker. Snabbt, gratis och enkelt sätt att jämföra banker.

Men – de flesta låneförmedlare samarbetar enbart med banker som erbjuder rörlig ränta på billånet. Därmed kan de som söker efter den fasta räntan inte välja denna enkla väg att snabbt jämföra många bankers räntor och villkor.

Billån med rörlig ränta är i de allra flesta fall det billigaste alternativet.