Billån med säkerhet

Tecknas ett billån med säkerhet kan lägre ränta nås än med andra låneformer. Men med detta alternativ följer även betydligt fler begränsningar.

Denna guide förklarar hur det fungerar att låna med bil som säkerhet, fördelar och nackdelar samt alternativ.

Låna med bil som säkerhet

I likhet med att bolån kan tecknas med bostaden som säkerhet kan billån tecknas med säkerhet i en bil. Skulle inte lånet återbetalas enligt avtal kan därmed bilfirman kräva tillbaka bilen och sälja den för att på detta sätt reglera skulden.

Återlämnas inte bilen frivilligt kan indrivning ske med hjälp av Kronofogden. Denna skuld kommer därmed regleras, genom att bilen återlämnas, även om personen har andra obetalda skulder och inkassokrav.

Större säkerhet – Lägre ränta

Denna möjlighet innebär alltså en större chans för långivaren att få tillbaka pengarna, även om låntagaren inte kan betala, än om ingen säkerhet finns. Tack vare detta erbjuds i regel lägre ränta.

Billån med säkerhet har alltså fördelen i lägre ränta. Men det finns även ett flertal begränsningar och därmed nackdelar, vilka förklaras under kommande rubriker.

Video: Billån med Audi – så här funkar det

Villkor för lån med säkerhet i bilen

Följande villkor och begränsningar har lånet i det fall som bilen används som säkerhet. Begränsningar som gör att det inte passar vid samtliga bilinköp.

Kontantinsats på minst 20 %

I Konsumentkreditlag (2010:1846) anges att lån med säkerhet enbart får erbjudas med viss kontantinsats. På billån är denna gräns på 20%. Det innebär alltså att hela köpesumman inte kan finansieras med lån.

Kontantinsatsen ska motsvara minst 20 procent av varans kontantpris, om inte särskilda förhållanden föranleder annat.

Exempel: Nils vill köpa en Volvo X60 för 400 000 kronor på en bilfirma. Han använder bilen som säkerhet för lånet och behöver därför betala minst 80 000 kontant. Om han inte hade haft denna summa kunde han istället tecknat ett billån utan kontantinsats (utan säkerhet).

Inköpsplatser

En annan begränsning är var bilen kan köpas. Detta lånealternativ erbjuds nämligen främst direkt på plats av bilhandlare. Ett alternativ är att teckna via en bank, exempelvis ett billån med Swedbank, men då måste ändå bilen köpas in via en auktoriserad bilhandlare.

Det är självklart en fördel att kunna få hjälp med allt på samma ställe. Köpare kan exempelvis få hjälp med att välja bil och tillbehör, värdera bil som ska bytas in eller säljas privat, samt ordna finansiering. Men köpet blir tvunget att ske av en bilfirma.

Köps bilen däremot privat, exempelvis via Blocket Bil, så sker finansiering nästan uteslutande med billån utan säkerhet, det vill säga ett privatlån.

Återbetalningstid

Valbar amorteringstid blir begränsad utifrån bilens ålder. I de flesta fall måste hela lånet vara återbetalt innan bilen blir 12 år men det finns även hårdare krav.

Orsaken till detta är att bilen är säkerhet och att säkerheten måste ha ett visst värde under hela låneperioden. Köps en bil som är 9 år gammal kan alltså kravet bli att amortering måste ske på tre år. Därmed blir månadskostnaden relativt hög.

Begränsat utbud utifrån ålder

En begränsning uppstår även gällande ålder på bilen. Som nämns under rubriken ovan måste lånet vara helt återbetalt innan bilen exempelvis är 12 år. Därmed kan inte äldre modeller köpas och finansieras med billån med säkerhet.

Försäkringskrav

I de flesta fall finns krav på helförsäkring. Även detta har att göra med att bilen är säkerhet för lånet. Med helförsäkring kommer reparationer att kunna göras om skador uppstår och därmed bibehålls värdet. Utan helförsäkring skulle annars en större skada kunna innebära att den näst intill anses vara värdelös. Därmed finns inte någon säkerhet kvar i bilens värde.

Betalningsansvar vid försäljning

Om bilen är säkerhet för lånet måste lånet lösas i samband med att bilen säljs. Detta oavsett om den säljs till en privatperson eller en bilfirma. Det kan ställa till problem i det fall som bilen inte kan säljas för kvarvarande lånebelopp och det därmed skapas en restskuld.

Fördelar

✅ Lägre ränta – Eftersom bilen fungerar som säkerhet är räntan oftast lägre.

✅ Bättre för kreditvärdigheten – Eftersom lånet är bundet till en tillgång kan det vara lättare att få lånet beviljat jämfört med ett lån utan säkerhet.

Nackdelar

❌ Bilen är inte helt din förrän lånet är betalt – Eftersom bilen är säkerhet får du inte sälja den fritt innan lånet är återbetalt.

❌ Krav på kontantinsats – Enligt lag måste du betala minst 20 % i kontantinsats.

❌ Begränsningar på bilens ålder och värde – Alla bilar kan inte köpas.

Frågor och svar om billån med säkerhet

Är det lättare att få billån med säkerhet än utan?

Ja, det kan det vara eftersom lägre lånebelopp krävs samt att bilen är säkerhet.

Vad kollar banken vid billån?

Kreditgivaren tar en kreditupplysning och gör en kreditbedömning. Det är detta som ligger till grund för om låneansökan kan beviljas eller inte.

Kan jag lösa ett billån med säkerhet i förväg?

Ja, det går alltid att lösa det i förväg.

Går det att byta säkerhet under löptiden?

Nej, lånet är kopplad till en specifik bil.

Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.